محاسبه‌گر تسویه بدهی (روش گلوله‌برفی در برابر بهمن)

این ماشین‌حساب تسویه بدهی چه کاری انجام می‌دهد

بیشتر افرادی که هم‌زمان چند کارت اعتباری یا وام دارند، حدود بدهی‌شان را می‌دانند؛ اما درک دقیقی از وقتی واقعاً تسویه خواهد شد. این ابزار تمام مانده بدهی‌ها، نرخ‌های بهره و حداقل پرداخت‌هایی را که وارد می‌کنید در نظر می‌گیرد، هر مبلغ اضافی را که می‌توانید هر ماه به بدهی اختصاص دهید به آن اضافه می‌کند و تسویه را ماه‌به‌ماه شبیه‌سازی می‌کند — درست مانند یک صفحه‌گسترده، اما بدون اینکه مجبور باشید خودتان یکی بسازید.

این ابزار دو راهبرد را هم‌زمان اجرا می‌کند تا به‌جای حدس‌زدن، تفاوت میان آن‌ها را ببینید:

• روش گلوله‌برفی بدهی — ابتدا کوچک‌ترین مانده را تسویه کنید، سپس مبلغ پرداختی آن را به بدهی بعدی با ماندهٔ کمتر اختصاص دهید و این روند را تکرار کنید. روی کاغذ کندتر است، اما این موفقیت‌های سریع باعث می‌شوند افراد انگیزهٔ خود را حفظ کنند و در غیر این صورت تسلیم نشوند.
• روش بهمن بدهی — ابتدا بدهی با بالاترین نرخ بهره را هدف بگیرید. این روش از نظر ریاضی کم‌هزینه‌ترین مسیر است و معمولاً پول واقعی زیادی صرفه‌جویی می‌کند، به‌ویژه اگر نرخ بهرهٔ یکی از کارت‌ها 24%+ APR باشد.

نحوه استفاده از آن

برای هر بدهی — کارت‌های اعتباری، وام خودرو، وام‌های شخصی، وام‌های دانشجویی یا هر بدهی دیگری که دارید — یک ردیف اضافه کنید و مانده فعلی، نرخ APR و حداقل پرداخت ماهانه آن را وارد کنید. مشخص کنید هر ماه، علاوه بر حداقل پرداخت‌ها، واقع‌بینانه چه مبلغ اضافی می‌توانید برای تسویه بدهی اختصاص دهید، یک روش را انتخاب کنید و محاسبه‌گر فوراً تاریخ رهایی از بدهی، مجموع بهره پرداخت‌شده و ترتیب دقیق تسویه بدهی‌ها را نشان می‌دهد.

چند نمونه واقعی

فرض کنید یک کارت اعتباری $4,500 با نرخ APR برابر با 22.9% و یک وام خودرو $9,800 با نرخ APR برابر با 6.5% دارید و حداقل پرداخت‌ها را به‌علاوه $100 اضافی در ماه می‌پردازید. روش گلوله‌برفی ابتدا کارت را تسویه می‌کند (چون مانده کمتری دارد) و یک موفقیت انگیزه‌بخش زودهنگام رقم می‌زند؛ روش بهمن نیز در این مثال کارت را ابتدا تسویه می‌کند، چون نرخ بهره آن هم بالاتر است — اما اگر اعداد را طوری تغییر دهید که یک بدهی بزرگ با نرخ پایین، مانده کمتری از یک بدهی کوچک با نرخ بالا داشته باشد، دو روش پرداخت اضافی شما را به ترتیب متفاوتی اختصاص می‌دهند و اختلاف مجموع بهره به مبلغی واقعی تبدیل می‌شود.

اگر سه بدهی یا بیشتر دارید — مثلاً دو کارت اعتباری و یک وام شخصی — تفاوت بین روش گلوله‌برفی و روش بهمن محسوس‌تر می‌شود و این دقیقاً همان موقعیتی است که حساب‌وکتاب ذهنی دیگر جواب نمی‌دهد و به محاسبات واقعی نیاز دارید.

سؤالات متداول

کدام بهتر است: روش گلوله‌برفی بدهی یا روش بهمن بدهی؟

روش بهمن همیشه بهرهٔ کل کمتری می‌پردازد، چون ابتدا بدهی پرهزینه‌تر را هدف می‌گیرد. بااین‌حال، روش گلوله‌برفی همچنان می‌تواند انتخاب بهتری باشد دنیای واقعی اگر موفقیت‌های سریع چیزی است که باعث می‌شود به برنامه پایبند بمانید، انتخاب بهتری است — این ماشین‌حساب تفاوت واقعی به دلار را نشان می‌دهد تا به‌جای تکیه بر حس درونی، با اعداد واقعی تصمیم بگیرید.

آیا این ماشین‌حساب، سود مرکب ماهانه را در نظر می‌گیرد؟

بله. این ابزار هر ماه، پیش از کسر پرداخت‌های حداقلی و اضافی، بهرهٔ همان ماه را به ماندهٔ تمام بدهی‌های باقی‌مانده اعمال می‌کند؛ درست همان‌طور که صادرکنندهٔ کارت یا وام‌دهندهٔ شما آن را محاسبه می‌کند.

اگر از عهده پرداخت همه حداقل اقساط برنیایم، چه؟

این ابزار فرض می‌کند حداقل پرداخت هر بدهی انجام می‌شود؛ هدف آن محاسبهٔ سریع‌تر تسویهٔ بدهی با استفاده از پول اضافی است، نه تصمیم‌گیری دربارهٔ اینکه حداقل پرداخت کدام بدهی را انجام ندهید — اگر از حداقل پرداخت‌ها عقب افتاده‌اید، پیش از هر کار دیگری با یک مشاور اعتباریِ غیرانتفاعی صحبت کنید.

آیا می‌توانم بیش از دو یا سه بدهی اضافه کنم؟

بله — هرچقدر لازم دارید روی «افزودن بدهی دیگر» کلیک کنید. برای تعداد مانده‌هایی که می‌توانید در یک برنامهٔ تسویه با هم مقایسه کنید، هیچ محدودیتی وجود ندارد.

آیا اطلاعات مالی من جایی ذخیره می‌شود؟

خیر. همه‌چیز در مرورگر شما اجرا می‌شود؛ هیچ‌چیزی که وارد می‌کنید بارگذاری، ذخیره یا به سرور ارسال نمی‌شود.